Jakie ubezpieczenie turystyczne wybrać? Na co warto zwrócić uwagę?

Ubezpieczenie turystyczne to swego rodzaju ochrona na czas podróży – krajowej lub zagranicznej. W momencie nabycia polisy ubezpieczeniowej turysta zyskuje od ubezpieczyciela gwarancję, że ten pokryje koszty związane z nieszczęśliwymi wypadkami, które przytrafiły się w czasie wyjazdu i były objęte umową ubezpieczeniową. Mowa np. o kosztach wynikających z opóźnienia samolotu, spowodowania wypadku samochodowego, kradzieży lub zgubienia bagażu, przede wszystkim jednak o kosztach leczenia.

Osoby samodzielnie organizujące wypoczynek muszą zakupić ubezpieczenie sami. Dobrze jest w tym celu skorzystać z tzw. porównywarek ubezpieczeniowych, które zgodnie z nazwą umożliwiają porównanie ofert ubezpieczycieli działających na polskim rynku. Oferty różnią się kwotami ubezpieczeń i zakresem ochrony, a przez to i ceną samej polisy. Wybrać należy tę, która zapewni możliwie najlepszą ochronę podczas wyjazdu do miejsca docelowego. Warto przyjąć zasadę, że im dalej się wyjeżdża, tym większy powinien być zakres ochrony.

Osoby wyjeżdżające z biurami podróży na zorganizowane wycieczki są z zasady ubezpieczone. Organizatorzy turystyki są bowiem zobowiązani przepisami prawa do ubezpieczenia swoich klientów:

• od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), tj. wszelkich zdarzeń, w których turysta ponosi trwały uszczerbek na zdrowiu. Odszkodowanie stanowi rekompensatę za doznany ból, dyskomfort czy straty moralne,
• kosztów leczenia (KL), a więc wizyt lekarskich, środków medycznych, pobytów w szpitalu, transportu medycznego do kraju.

Ubezpieczenie to jest wliczone w koszty wycieczki. Trzeba jednak podkreślić, że jego kwota jest relatywnie niska. Wielu organizatorów proponuje więc klientom rozbudowane pakiety ubezpieczeniowe, które mają nie tylko wyższe limity powyższych świadczeń, również uwzględniają szereg innych ubezpieczeń. Warto rozważyć ich zakup, by zapewnić sobie skuteczniejszą ochronę w razie wystąpienia sytuacji awaryjnej. Dobrze jest pamiętać, że im wyższa suma ubezpieczenia, tym większa szansa na to, że turysta nie będzie musiał dopłacać z własnej kieszeni np. kosztów leczenia. Pakiety mogą obejmować:

• ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, na wypadek kiedy turysta (nieumyślnie) uszkodzi czyjeś mienie lub narazi na szwank zdrowie osoby trzeciej, np. spowoduje wypadek samochodowy,
• ubezpieczenie bagażu zapewniające ochronę w przypadku kradzieży, zniszczenia lub jego zgubienia,
• koszty ratownictwa,
• choroby przewlekłe,
• koszty przerwanej podróży lub koszty opóźnionego lotu,
• assistance (np. pomoc prawna) i auto assistance (wsparcie w razie awarii, wypadku samochodu),
• klauzula alkoholowa to rozszerzenie ubezpieczenia turystycznego, dzięki któremu turysta może otrzymać odszkodowanie z ubezpieczenia KL i NNW za szkody powstałe, kiedy był pod wpływem alkoholu.
• rozszerzenie polisy dla osób uprawiających sporty ekstremalne.

Warto dodać, że w pakietach ubezpieczeniowych mocno rozbudowany jest zakres kosztów leczenia (a właściwie kosztów leczenia i transportu). Obejmuje np. następstwa chorób przewlekłych.

Warto również wykupić ubezpieczenie od rezygnacji z wyjazdu. Stosowane jest na wypadek, gdy turysta, który zakupił wycieczkę w biurze podróży, musi z niej zrezygnować ze względu na wystąpienie okoliczności uniemożliwiających wyjazd (np. choroby, nieszczęśliwego wypadku, utraty pracy). Nie wchodzi ono w skład pakietu ubezpieczeniowego. Turysta może je wykupić dodatkowo. Więcej o tym ubezpieczeniu możecie przeczytać w naszym artykule pt. "Rezygnacja z wycieczki a zwrot pieniędzy".

Jednym z najważniejszych elementów ubezpieczenia turystycznego są koszty leczenia, oznaczane skrótem KL. To właśnie z tej części polisy mogą być pokrywane wydatki związane z nagłym zachorowaniem lub wypadkiem podczas wakacji.

Ubezpieczenie kosztów leczenia może obejmować:

• wizyty lekarskie i konsultacje medyczne,
• zakup leków i niezbędnych środków medycznych,
• pobyt oraz leczenie w szpitalu,
• transport medyczny,
• transport do Polski, jeśli przewiduje go umowa.

Im wyższa suma ubezpieczenia kosztów leczenia, tym wyższy maksymalny limit świadczeń dostępny w ramach polisy. Nie oznacza to jednak, że każda sytuacja będzie objęta ochroną.

Przy podróżach zagranicznych szczególnie ważne jest sprawdzenie warunków transportu medycznego do kraju. W razie poważnego zachorowania lub wypadku może być on niezbędny, a jego koszty bywają bardzo wysokie.

Jeżeli podczas wakacji zachorujecie, ulegniecie wypadkowi lub stracicie bagaż, sposób uzyskania pomocy będzie zależał od rodzaju zdarzenia i warunków polisy. W przypadku konieczności leczenia lub wystąpienia innej szkody należy jak najszybciej skontaktować się z centrum alarmowym ubezpieczyciela, zgodnie z instrukcją w OWU. Towarzystwo ubezpieczeniowe może poprosić o opis zdarzenia, dokumentację medyczną lub potwierdzenie poniesionych kosztów.

Warto zachować wszystkie dokumenty związane ze zdarzeniem, szczególnie rachunki, potwierdzenia płatności i zaświadczenia.

Jeżeli problem dotyczy rezygnacji z wycieczki, trzeba poinformować o tym organizatora podróży oraz zgłosić szkodę ubezpieczycielowi w wymaganym terminie.

Wskazówka: przed wyjazdem zapiszcie numer telefonu do centrum alarmowego ubezpieczyciela. Trzymajcie dokument polisy także w telefonie, aby mieć do niego dostęp podczas podróży.

Załącznikiem do umowy ubezpieczenia turystycznego są Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Warto się z nimi zapoznać przed wyjazdem, by wiedzieć na jakich warunkach i w jakim zakresie przysługuje ubezpieczonemu ochrona, w jakich sytuacjach polisa nie zadziała, także jakie są procedury przy zgłaszaniu szkód. Ta ostatnia kwestia jest szczególnie istotna, bowiem towarzystwa ubezpieczeniowe mają różne zasady dotyczące np. terminu zgłoszenia szkody czy sposobu składania reklamacji. Zgłoszenie problemu po wymaganym terminie czy niezgodnie z przyjętymi procedurami może skutkować odmową wypłaty odszkodowania.

Przed zakupem ubezpieczenia sprawdźcie:

• jakie zdarzenia obejmuje polisa,
• jakie są sumy ubezpieczenia i limity poszczególnych świadczeń,
• jakie wyłączenia odpowiedzialności przewiduje umowa,
• czy konieczne jest wykupienie dodatkowych rozszerzeń,
• w jakim terminie należy zgłosić szkodę,
• jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania zwrotu kosztów.

Przeglądając oferty ubezpieczenia turystycznego, można spotkać kilka skrótów. Dobrze wiedzieć, co oznaczają i w jakich sytuacjach mogą się przydać.

Ubezpieczenie NNW zapewnia świadczenie w razie następstw nieszczęśliwego wypadku, zgodnie z zasadami określonymi w umowie. Wysokość odszkodowania zależy między innymi od sumy ubezpieczenia i rodzaju uszczerbku na zdrowiu.

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym przydaje się w sytuacji, gdy nieumyślnie wyrządzisz szkodę innej osobie. Może dotyczyć uszkodzenia cudzego mienia lub spowodowania obrażeń ciała. Nie należy jednak utożsamiać go z komunikacyjnym OC samochodu.

Assistance to pomoc organizacyjna w nieprzewidzianych sytuacjach. W zależności od pakietu może obejmować wsparcie podczas problemów zdrowotnych, pomoc prawną lub organizację niezbędnych świadczeń.

Niektóre ubezpieczenia przewidują również auto assistance, szczególnie przydatne podczas podróży samochodem.

Wiele osób wyjeżdżających na wakacje do Europy zastanawia się, czy Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) wystarczy zamiast dodatkowej polisy.

EKUZ nie zastępuje ubezpieczenia turystycznego. Karta daje dostęp do niezbędnego, nieplanowanego leczenia w publicznym systemie opieki zdrowotnej w państwach UE, EFTA oraz w Wielkiej Brytanii, zgodnie z obowiązującymi zasadami. Nie gwarantuje jednak całkowicie bezpłatnej pomocy.

Jeżeli mieszkańcy odwiedzanego kraju ponoszą część kosztów leczenia, turysta korzystający z EKUZ również może być zobowiązany do zapłaty.

EKUZ zazwyczaj nie pokrywa:

• kosztów leczenia w prywatnych placówkach,
• kosztów ratownictwa, jeśli nie są finansowane w danym kraju,
• transportu medycznego do Polski, poza szczególnymi przypadkami przewidzianymi przez NFZ,
• szkód związanych z zagubionym bagażem,
• odszkodowań z tytułu NNW czy odpowiedzialności cywilnej.

Dlatego nawet podczas podróży po Europie dobrze jest mieć dodatkowe ubezpieczenie turystyczne. Szczególnie jeśli planujecie aktywny wypoczynek lub zwiedzanie.

Czy warto kupić dodatkowe ubezpieczenie turystyczne na wakacje?

Tak, dodatkowe ubezpieczenie turystyczne może zapewnić szerszą ochronę niż podstawowy pakiet oferowany przez biuro podróży. Szczególnie warto rozważyć polisę z wyższą sumą kosztów leczenia oraz ochroną transportu medycznego. Wybór powinien zależeć od kierunku wyjazdu i indywidualnych potrzeb.

Czy ubezpieczenie turystyczne jest wliczone w cenę wycieczki?

W przypadku zagranicznych wycieczek organizowanych przez biura podróży podstawowe ubezpieczenie kosztów leczenia i NNW zazwyczaj jest częścią oferty. Należy jednak sprawdzić jego zakres oraz limity świadczeń. Dodatkowe rozszerzenia mogą wymagać dopłaty.

Czy EKUZ wystarczy na wakacje za granicą?

EKUZ umożliwia korzystanie z niezbędnej publicznej opieki zdrowotnej w krajach objętych systemem, na zasadach obowiązujących ich mieszkańców. Nie zastępuje pełnego ubezpieczenia turystycznego. Nie zapewnia między innymi standardowej ochrony bagażu czy odpowiedzialności cywilnej.

Czy ubezpieczenie turystyczne obejmuje choroby przewlekłe?

Nie każda polisa obejmuje następstwa chorób przewlekłych w podstawowym zakresie. Często konieczne jest wykupienie dodatkowego rozszerzenia. Przed podróżą należy sprawdzić definicje i wyłączenia zawarte w OWU.

Czy ubezpieczenie turystyczne obejmuje zgubiony bagaż?

Może obejmować utratę, kradzież lub zniszczenie bagażu, jeśli polisa zawiera odpowiednią ochronę. Warunki wypłaty odszkodowania zależą od przyczyny utraty bagażu oraz zapisów umowy. Szczególnie ważne są limity odpowiedzialności i wyłączenia.

Czy można wykupić ubezpieczenie turystyczne po zakupie wycieczki?

Tak, dodatkowy pakiet ubezpieczenia turystycznego można zazwyczaj dokupić przed rozpoczęciem wyjazdu. Inne zasady mogą dotyczyć ubezpieczenia kosztów rezygnacji z podróży. W tym przypadku termin zakupu jest często ograniczony.

Czy ubezpieczenie od rezygnacji z podróży zwraca całą kwotę wycieczki?

To zależy od zakresu polisy, sumy ubezpieczenia i przyczyny rezygnacji. Ubezpieczyciel wypłaca świadczenie na zasadach określonych w umowie. Nie każda przyczyna odwołania wakacji uprawnia do zwrotu kosztów.